相談内容
夫と二人暮らしで子供を持たない予定、いわゆるDINKSです。
東京都内に2億円程度のタワーマンションを購入しようと思うのですが、不動産屋からペアローンを勧められました。
今は夫婦仲が良いですが、もし何かあって別居や離婚となった時が不安です。
ペアローンについてその特徴や長所短所、向き不向きについて教えて下さい。
下記の基本データに基づいて上記の相談に回答してください
基本データ
本人情報
- 生年月日: 1995-01-01
- 性別: 女性
- 住所（都道府県）: 東京
職業・収入関連
- 雇用形態: 正社員
- 勤務先での勤続年数: 5
- 職種: 金融
- 手取り年収: 1000
家族構成
配偶者の有無: あり
- 生年月日: 1996-01-01
- 性別: 男性
他扶養家族
居住形態
- 持ち家か賃貸か: 賃貸
- 住宅ローンの有無: なし
- 居住年数: 2
資産・負債状況
- 金融資産: 3000
- 負債: 0
お金に関する価値観や自身の現状など
仕事柄、金融の知識はあります。金融資産は証券等で分散投資しており平均年率８％で運用しています。
ペアローンについて詳しく説明しながら、ご夫婦の状況に適しているかどうかを考えてみますね。
ペアローンの特徴
ペアローンとは、夫婦それぞれが個別に住宅ローンを組み、連帯保証人となる形式のローンです。例えば、2億円のマンションを購入する場合、夫1億円、妻1億円のローンを別々に組む形になります。
メリット
- 借入可能額が増える
→ 夫婦それぞれの年収を元にローンを組めるため、単独ローンよりも借入上限が高くなる。
→ 例えば、単独だと1億円までしか借りられない場合でも、2人でそれぞれ借りれば2億円まで可能。 - 住宅ローン控除が2人分受けられる
→ 住宅ローン控除は最大年間40万円（新築の長期優良住宅などなら50万円）×10年（または13年）
→ ペアローンなら2人分適用可能なので、税制メリットが大きい。 - 返済負担が分散できる
→ 1人で2億円借りるよりも、夫婦で分けて借りることで返済計画が立てやすい。
デメリット
- 離婚・別居時の処理が難しい
→ ローンは個別に組んでいるため、離婚しても片方が勝手に抜けられない。
→ 例えば、離婚後に夫が家に住み続けるとしても、妻のローンが残っている場合は売却や買い取りが必要になる。
→ 住宅ローン控除の適用要件（本人が住むこと）を満たさなくなるリスク。 - 連帯保証のリスク
→ 夫が払えなくなった場合、妻に支払い義務が発生し、逆も同様。 - ローン手続きが2倍になる
→ それぞれ審査が必要で、諸費用（事務手数料、保証料など）も2回分発生する。
ペアローンはあなたのケースに合う？
向いている場合
✅ 夫婦の収入バランスが近く、お互いが同じくらいの金額をローン返済できる
✅ 住宅ローン控除の恩恵を最大限受けたい
✅ 長期間にわたって夫婦で共同所有し続けるつもりがある
向いていない場合
❌ 将来の離婚リスクを懸念している場合（処理が複雑になるため）
❌ どちらかの収入が大きく偏っている（支払いバランスが崩れる）
❌ 夫婦のどちらかが単独で十分な借入ができる場合（単独ローンの方がシンプル）
あなたのケースではどうすべき？
あなたの状況を考えると、以下の点がポイントになります。
✅ 夫婦ともに高収入・金融資産も潤沢 → ローン返済能力は十分
✅ 2億円の借入が必要か？ → 頭金を多く入れれば単独ローンも可能
✅ 離婚リスクを懸念 → ペアローンより単独ローンの方が安心
💡 結論：ペアローンよりも単独ローンの方が適している可能性が高い
→ もし離婚しても、自分名義のローンなら問題がシンプル（売却も容易）
→ 住宅ローン控除は片方のみになるが、無理にペアローンを組むリスクを取る必要はない
おすすめの選択肢
- 単独ローン（あなた or 配偶者）
- 1億円ずつローンを組まずに、どちらかが単独でローンを組む
- 収入の高い方が組むことでより低金利・好条件で借りられる
- 将来の柔軟性が高い（売却・名義変更がしやすい）
- 共有名義 + 片方が単独ローン
- 例えば、名義を「夫婦50:50」にしても、ローンは片方だけが組む。
- 住宅ローン控除は1人分のみだが、手続きがシンプルでリスクが少ない。
- 頭金を増やして借入額を減らす
- 3000万円の金融資産があるため、頭金を多めに入れ、ローン金額を抑える
- 例えば、5000万円～1億円のローンなら単独で十分可能
まとめ
- ペアローンは住宅ローン控除や借入額増加のメリットがあるが、離婚時のリスクが大きい
- あなたのケースでは、ペアローンより単独ローンの方が合理的
- 金融資産があるので、ローン額を抑えることで柔軟性を確保
- どうしてもペアローンにするなら、財産分与時の取り決めを事前に公正証書で作成するのも一案
慎重に検討し、ご夫婦の価値観に合った選択をしてくださいね！
《ディスクレーマー》
AI chat Robot ロボFPはchatGPTをベースとしたカスタムGPTsです。その回答は必ずしも正しいとは限りません。重要な情報は専門家に確認するようにしてください。
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また、本サービスで得た情報は、ご自身の判断と責任において利用されますようお願いします。
ありがとうございます。
夫とよく相談してみます
どういたしまして！😊
大きな買い物なので、じっくり夫婦で話し合って、納得できる選択をしてくださいね。
✔ ローンの種類（単独・ペア・共有名義）
✔ 将来のライフプラン（住み続ける？売却の可能性？）
✔ 資産の活用（頭金を増やす？投資を続ける？）
このあたりを話し合うと、より納得感のある決断ができると思います！
また何か気になることがあれば、いつでも相談してくださいね。😊🏡✨
《ディスクレーマー》
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