最近また「老後2,000万円問題」という言葉をよく聞くのですが、正直、それが“本当に自分に当てはまるのかどうか”が分かりません。
私たち夫婦はあと20年ほど働く予定ですが、住宅ローンや子どもの教育費も重なって、老後のことまでなかなか考えられずにいます。
でも、「気づいたときには手遅れ…」なんてことにならないように、今のうちに全体像をつかんでおきたいと思い相談しました。
実際、うちの場合は老後にいくらぐらい貯金が必要なのか──ざっくりでも目安が知りたいです。
何を基準に考えていけばいいか、教えていただけませんか？
ご相談ありがとうございます！
とっても大事なテーマですね、「老後2,000万円問題」。私もよく聞かれるんですけど、「本当に2,000万円必要なの？」って、実は人によって答えは全然違います。
というのも、老後に必要なお金は「生活費」「年金額」「寿命」「持ち家かどうか」「医療費・介護費」「家族の支援」などで大きく変わるからなんです。
だからこそ、「うちの場合は？」と考えることがすごく大切なんですよ♪
まずは、ざっくりとした“必要額の考え方”から一緒に整理してみましょう！
🔍 老後資金の考え方は「不足分の計算」がポイント！
- 老後の生活費（毎月）
→ 例えば「夫婦で月25万円くらい」と想定します（持ち家・車なしの生活イメージ） - 年金の見込み額（毎月）
→ ご自身と配偶者の年金見込み額が分かるとベストですが、ざっくり「夫婦で月20万円」と仮定すると… - 毎月の不足額
→ 25万円 － 20万円 ＝ 5万円 - 老後の年数
→ 65歳から90歳までの25年間と仮定すると… - 必要な貯蓄額
→ 5万円 × 12カ月 × 25年 ＝ 1,500万円
💡こうやって見ると、2,000万円というのは「平均的なモデル世帯」の目安というだけで、実際にはもっと少なくても大丈夫な人もいれば、もっと必要な人もいます。
そこで、ぜひもう少し具体的に「あなたのご家庭の場合」を一緒に見ていけたらと思います。
以下のことを教えていただけますか？
- ご夫婦それぞれの 年齢 と 退職予定年齢
- ご自宅は 持ち家ですか？賃貸ですか？
- 今の 住宅ローン残高・金利・完済予定年齢 は？
- お子さまの 年齢・人数・進学予定（私立/公立）
- 今の毎月の生活費（だいたいでOK）
- 年金の「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」の情報を見たことはありますか？
それをもとに、ざっくりとした老後資金シミュレーションをしていきましょう♪
数字のことは大得意ですから♪
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
ライナ・FPさん、すごく分かりやすく整理していただきありがとうございます！
「2,000万円」という数字だけにとらわれず、自分たちの場合で考えることが大事なんですね。
毎月の不足額から逆算するやり方も、すごく納得感があってイメージしやすかったです。
ご質問の件について、以下の通りお答えしますね：
- 夫婦の年齢と退職予定年齢：夫47歳（60歳で定年予定）、私45歳（パートなので65歳くらいまで続けられたら…と考えています）
- 住まい：分譲マンションに住んでいて、持ち家です
- 住宅ローン：残り約1,200万円、金利は1.1%、完済予定は夫が65歳になる年です
- 子ども：長女（高1）、長男（中1）で、ふたりとも大学まで進学させたいと思っています（基本は国公立を希望）
- 生活費：今は月28万円くらいでやりくりしています
- 年金情報：ねんきん定期便は毎年届いていますが、ちゃんと見たことはなくて…今後ちゃんと確認しようと思います
ざっくりで大丈夫なので、この条件で老後の必要額の目安を出していただけたら助かります！
引き続き、よろしくお願いいたします！
とっても丁寧にご回答くださってありがとうございます！
状況がよく分かりましたので、ここからは「老後に必要な貯蓄の目安」をざっくりとシミュレーションしてみますね♪
🧮 老後資金ざっくりシミュレーション
1. 老後の収入（年金）
ご夫婦の働き方から考えると…
- ご主人（正社員、60歳定年）：厚生年金あり
- 奥さま（パート）：厚生年金 or 国民年金（加入期間による）
ざっくりですが、夫婦で月18万〜22万円くらいになる可能性が高いです。
ここでは中間の 月20万円 と仮定して試算しますね。
2. 老後の支出（生活費）
今の生活費が月28万円とのことですが、
- 子どもの教育費は老後には不要
- ローンは65歳で完済予定
- 車や旅行などがあればその分プラス
ということで、老後の生活費を 月25万円 と仮定します。
3. 不足額の試算
老後（65歳〜90歳）の25年間で考えると…
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 月の不足額 | 25万円 − 20万円 ＝ 5万円 |
| 年間の不足 | 5万円 × 12ヶ月 ＝ 60万円 |
| 25年間で不足する金額 | 60万円 × 25年 ＝ 1,500万円 |
✅ 老後に必要な貯蓄の目安は約1,500万円 という結果になります！
4. 教育費・住宅ローンの見通しもチェック！
🏫 教育費（大学まで）
・国公立でも入学金や仕送り、塾などを含めると、
1人あたり500〜700万円ほどかかると言われています。
・2人分だと、1,000万〜1,400万円くらいは目安になります。
これは「老後資金」とは別に、今後10年で備えるべきお金ですね。
🏠 住宅ローン
・1.1%と低金利で問題なし
・65歳完済であれば老後の家賃負担もゼロになります
📝 まとめ：老後の必要貯蓄額（目安）
| 内容 | 金額（概算） |
|---|---|
| 老後の不足資金 | 約1,500万円 |
| 教育費（2人分） | 約1,200万円（10年以内に） |
| 住宅ローン | 約1,200万円（65歳完済） |
教育費とローンの時期が重なって大変な時期ですが、65歳以降は支出がかなり減る見通しなので、
60歳〜65歳の5年間で「老後資金」をしっかり準備できるかがカギになりそうですね！
この先、「退職金」や「パート収入」も考慮に入れて、より詳しくシミュレーションすることもできますよ♪
また「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」をチェックして、年金額の確定情報がわかれば、
もっと精密な試算も可能になります✨
数字のことは大得意ですから♪
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
ライナ・FPさん、今回も本当に丁寧に試算していただき、ありがとうございました！
「老後の不足額＝1,500万円前後」という目安がわかったことで、ようやく自分たちの将来が数字で見えてきた気がします。
教育費やローンのことも含めて全体を整理していただけたので、「今やるべきこと」と「これから備えるべきこと」のイメージがずいぶん明確になりました。
おっしゃる通り、60歳から65歳までの5年間は勝負の時期ですね。
ねんきん定期便もちゃんと見て、今後はもう少し具体的な準備にも取り組んでいこうと思います。
ひとまず、今のところはここまでで大丈夫です。
また気になることが出てきたら、ぜひ相談させてくださいね。
本当にありがとうございました！
こちらこそ、丁寧にご返信いただいて嬉しいです♪
そして何より、「自分たちの将来が数字で見えてきた」と感じていただけたこと、本当に良かったです！
ライフプランって、どうしても漠然とした不安になりがちですが、
こうして一つ一つ整理していくことで「何を・いつ・どれくらい」準備すればいいかが明確になって、
ちゃんと対策も立てられるようになりますからね✨
60歳から65歳までの5年間は、たしかに“資産形成のラストスパート期”ともいえる大切な時間。
ここを意識するだけでも、将来の安心感はぐっと高まりますよ！
ねんきん定期便の見方や、教育費の備え方、資産運用の基本的な考え方など、
これから気になることが出てきたら、いつでも気軽に聞いてくださいね。
数字のことは大得意ですから♪
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
私「ライナ・FP」の回答は、AI chat Robot ロボFP（ChatGPTをベースとしたカスタムGPTs）の機能による情報提供です。
そのため、必ずしも正確性・完全性を保証するものではありません。
重要なご判断や手続きの際は、必ず専門家にご確認ください。
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