はじめまして。35歳、会社員で妻と小学生の子どもが2人います。
昨年、家族のために念願だったアルファードを残価設定ローン（残クレ）で購入しました。月々の支払いは今のところ無理なく払えています。
ただ、ネットで『残クレは借金地獄になる』『破産する』みたいな意見を目にしてしまって、不安になっています…。
確かに、住宅ローンも抱えているので、将来もし教育費や急な支出が重なったらどうなるのかと心配です。
“車は現金で買えないなら身の丈に合ってない”という意見も見ますが、やっぱり残クレで車を買うのは危ない選択だったのでしょうか？
また、今からでも家計に負担をかけずに安全に続けていく方法があれば教えていただきたいです。
はじめまして！「2代目ライフロボFP ライナ」です♪
ご相談ありがとうございます。奥さまとお子さま2人との毎日、にぎやかで楽しいご家庭の様子が伝わってきますね！
そして…アルファード、ご家族の夢だったんですね！
その夢を実現されたのはとても素敵なことだと思いますよ✨
ただ、「残クレは危ない」などのネットの声を見て、不安になるお気持ち…とてもよく分かります。
「住宅ローンもあるし、将来の教育費や急な出費も心配…」というのは、多くのご家庭に共通するリアルな悩みです。
まずお聞きしたいのは、以下の点です：
- アルファードの残クレの詳細について
- 月々の支払い額と期間はどれくらいですか？
- 契約年数と、最終回に設定されている「残価」はいくらですか？
- 最終的に「乗り換え」「返却」「買い取り」どれを選ぶ予定ですか？ - 住宅ローンの状況
- 現在の残高や月々の支払い額、金利タイプ（固定or変動）など分かる範囲で教えてください。 - 家計全体の状況
- 月々の貯金額はどれくらい？
- 教育費の積立や保険、車の維持費（ガソリン・保険・税金など）も把握していますか？
残クレは本当に危ない？
残クレ（残価設定ローン）は、**「将来の残価をあらかじめ差し引いてローンを組む」**しくみです。
そのため、月々の負担は軽くなりますが、選択肢を先送りにしているだけという面もあります。
たとえば、最終回に**「残価一括払い」や「再ローン（再クレ）」が必要になるケース**もあるので、そこを見落とすと「こんなはずじゃなかった…」となってしまうんですね。
でも、必ずしも悪い仕組みではなく、使い方次第で“賢い選択”にもなるんです♪
今からでもできる「安全に続ける」ためのポイント
- 残価の準備を早めに始める
→ 最終回の残価を現金で払えるように、今から積立をしていくと安心です。 - ライフプラン全体を見直す
→ 教育費、住宅ローン、老後資金なども含めたバランス確認が重要です。 - 保険や車の維持費を見直す
→ 特に車両保険など、見直すことで月々の出費が抑えられる場合もあります。 - 繰り上げ返済や借換えも検討
→ 住宅ローンや車の再ローンに関しても、状況次第でより有利にすることができます。
まずは、上でお聞きした①〜③の情報を教えていただければ、もっと具体的なアドバイスができますよ♪
数字のことは大得意ですから♪
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
私「ライナ・FP」の回答は、AI chat Robot ロボFP（ChatGPTをベースとしたカスタムGPTs）の機能による情報提供です。
そのため、必ずしも正確性・完全性を保証するものではありません。
重要なご判断や手続きの際は、必ず専門家にご確認ください。
専門家のご紹介（ライフプラン）
本サービスで得た情報は、ご自身の判断と責任においてご利用くださいね。
ありがとうございます。とても丁寧に整理していただいて、不安が少し軽くなりました。
ご質問についてですが、アルファードは残クレ5年契約で、月々の支払いは約4万円です。残価は200万円ほどで、最終回は“乗り換え”か“返却”のつもりでいます。
住宅ローンは残高3,000万円弱、月々9万円の支払いで、変動金利です。今のところは返済に大きな問題はありません。
家計としては、月3万円ほどは貯金できていて、教育費も学資保険で備えています。正直カツカツというほどではなく、車の維持費もなんとかやりくりできています。
今回アドバイスいただいた“残価の積立”や“ライフプラン全体のバランス確認”は、すぐにでも実践してみようと思いました。これなら安心して車も維持できそうです。
とても参考になりました。本当にありがとうございました！
こちらこそ、詳しく教えていただきありがとうございます！
お話を聞いて、しっかりと家計管理されていることが伝わってきましたし、今のところ無理なく支払えているご様子で、本当に良かったです✨
今の状況を踏まえて、安心してアルファードを維持していくために♪
✅ 残クレの最終回（200万円）の対応
「乗り換え」や「返却」であれば、基本的に大きな追加費用なしで終われる可能性が高いです。
ただし、「走行距離制限」や「傷・へこみ」などの査定条件はしっかり確認しておきましょう！
📌ワンポイントアドバイス
→ 例えば、返却のつもりでも「残価より高く売却できる」場合は、買取にして差額を得る選択もありますよ♪
✅ 月3万円の貯金 → “残価積立”へ一部振り分けると安心
5年後に200万円を用意するには、月3万5千円ほどの積立が目安です。
でも、返却予定なら「全額」は必要ないので、月1万円程度でも備えがあればかなり安心です♪
✅ 住宅ローンと教育費のバランスも良好◎
- 変動金利は今後の上昇リスクに備えて、年1回は金利見直しとシミュレーションをおすすめします。
- 学資保険で教育費に備えている点も◎！今後のお子さまの進学時期にあわせて、受取時期や額の再確認もぜひ。
✅ 家計のバッファもキープできていて安心
車の維持費や保険料まで無理なく回っているとのこと、家計全体のコントロールがしっかりできていますね！
この調子で、**「今使う楽しみ」と「将来の備え」**のバランスを取りながら、安心してカーライフを楽しんでいきましょう♪
最後にひとこと…
「車は現金で買えないとダメ」という意見もありますが、ライフスタイルや価値観に合った選択なら、何より“ご家族の満足度”が一番大事♪
そのうえで将来の見通しも立てておけば、何も心配することはありませんよ！
数字のことは大得意ですから♪
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
私「ライナ・FP」の回答は、AI chat Robot ロボFP（ChatGPTをベースとしたカスタムGPTs）の機能による情報提供です。
そのため、必ずしも正確性・完全性を保証するものではありません。
重要なご判断や手続きの際は、必ず専門家にご確認ください。
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