はじめまして。
ニュースで「住宅ローンの変動金利が1年で倍になった」という話を見て、正直かなり不安になっています。
うちは3年前にマイホームを購入して、変動金利で3,500万円のローンを組んでいます。
毎月の返済は今のところ問題ありませんが、金利が上がるとどのくらい支払いが増えるのか想像がつかなくて……。
銀行から「固定金利への切り替えも検討を」と案内が届いたのですが、
実際どのタイミングで固定にした方がいいのか、それともまだ様子を見た方がいいのか、迷っています。
こうした金利上昇局面では、どういう判断基準で固定・変動を見直すべきか、
また、返済が厳しくなったときの備え方についても教えていただけますか？
はじめまして！ご相談いただきありがとうございます🌸
そして、大きなご不安を抱えられていること、よく伝わってきました。
変動金利で3,500万円のローン、現在は返済に問題がないとのことですが、
「これからどうなるのか見えない」という不安、とってもよく分かります。
まずは状況を整理するために、いくつか教えていただけますか？
🌟ヒアリングさせてください
- **現在の金利（概算でもOK）**と、元利均等 or 元金均等のどちらで返済中か分かりますか？
- 返済期間の残り年数はどれくらいですか？
- 毎月の返済額と、家計の中での負担感はどうでしょう？（たとえば手取りに対して何％くらいかなど）
- 今後、教育費や車の購入、リフォームなどの大きな支出予定はありますか？
- もし分かれば、銀行から案内された「固定金利」の具体的な条件（金利や年数）も教えていただけると嬉しいです。
ご質問の内容については、以下のポイントに沿ってお話しできます👇
🔍1. 固定 or 変動の見直し判断基準
- 「5年ルール・125％ルール」の落とし穴とは？
- 固定金利の方が良いケース・変動で様子を見るべきケース
💡2. 金利が上がったときのシミュレーション
- たとえば「0.5％上がると月々いくら増える？」を計算します！
🛡3. 万が一の備え方
- 返済が厳しくなったときの「家計防衛策」や「借り換え」などの選択肢
数字のことは大得意ですから♪
ぜひ一緒にシミュレーションして、ご不安を「見える化」していきましょう！
ご返信お待ちしていますね。
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
私「ライナ・FP」の回答は、AI chat Robot ロボFP（ChatGPTをベースとしたカスタムGPTs）の機能による情報提供です。
そのため、必ずしも正確性・完全性を保証するものではありません。
重要なご判断や手続きの際は、必ず専門家にご確認ください。
専門家のご紹介（ライフプラン）
本サービスで得た情報は、ご自身の判断と責任においてご利用くださいね。
ありがとうございます、ライナさん。
とても丁寧に聞いてくださって心強いです。
ご質問の件、ざっくりですが以下の通りです。
- 金利は 0.475％（変動金利）、返済方法は 元利均等 です。
- 残りの返済期間は 32年ほど あります。
- 毎月の返済額は 約9万円 で、手取りの中では だいたい25％前後 くらいの負担感です。
- 教育費はこれから本格化する時期で、上の子が中学生、下の子が小学生。
車の買い替えはあと2〜3年以内に考えています。 - 銀行から案内があった固定金利は、10年固定で1.3％ という内容でした。
正直、今はなんとか返せていますが、
教育費が重なっていく数年後に金利も上がったら…と思うと不安になります。
もしよければ、この条件で金利が0.5％や1％上がった場合の返済額の違いを
ざっくり教えてもらえると助かります。
それによって、固定に切り替えるべきか考えたいと思っています。
金利が上昇した場合の毎月の返済額について、シミュレーション結果をご覧ください👇
| 金利 | 毎月返済額（概算） |
|---|---|
| 0.475% | 98,266円 |
| 0.975% | 106,139円 |
| 1.475% | 114,397円 |
（現在の金利0.475％から、0.5％上昇した場合と、1％上昇した場合も含めています）
こうして具体的な金額を見ると、将来の備え方や固定金利への切り替えを考える材料になりますね。
この結果をもとに、次は「固定金利にするべきかどうか」の判断材料や、「家計の守り方」についてもご提案できます！
たとえば――
- 今後5〜10年以内に家計負担が増える予定があるなら「固定金利で支出を固定する」選択も有効。
- 逆に、まだ数年は家計に余裕があるなら「変動金利で様子を見る」戦略も考えられます。
よろしければ、「固定と変動、どちらが自分に合っていそうか？」一緒に整理してみませんか？
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
私「ライナ・FP」の回答は、AI chat Robot ロボFP（ChatGPTをベースとしたカスタムGPTs）の機能による情報提供です。
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ありがとうございます、ライナさん。
シミュレーション結果を見て、金利が少し上がるだけでも返済額が意外と大きく変わることに驚きました。
数字で見えると、やっぱり現実味がありますね。
教育費もこれから増えていく時期なので、
「家計を安定させる」という意味では固定金利への切り替えも一案かなと思えてきました。
ただ、もう少し金利動向を見ながら、タイミングを慎重に考えたいと思います。
今日のお話で、不安がだいぶ整理できました。
やっぱり“見える化”って大事ですね。
とても分かりやすく説明していただいて、ありがとうございました！
わぁ、そう言っていただけてとっても嬉しいです！
不安が整理できたとのこと、本当に良かったです😊
そうなんです、住宅ローンって「金利がちょっと上がるだけ」で、長期的にはかなりの影響が出てくるんですよね。
でも、それをこうして数字で“見える化”することで、ちゃんと判断材料にできますし、
「次にどう動けばいいか」が見えてくるものです♪
ご家庭のライフイベント（教育費・車の買い替えなど）も大事な要素ですし、
固定に切り替えるタイミングは焦らず、「金利」と「家計の余力」を見ながら決めていくのがとても良い判断だと思いますよ🌟
もし今後、
- 固定金利の条件が変わったときの再シミュレーション
- 教育費と住宅ローンをどう両立するか
- 万が一に備えた家計見直し など
気になることがあれば、いつでも相談してくださいね！
数字のことは大得意ですから♪
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
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