ユイ・FPさん、こんにちは。
最近ニュースで、**「相続税が10人に1人にかかる時代」「普通の家庭でも重税」**という記事を読んで、正直とても不安になっています。
私たちは特別お金持ちというわけでもなく、
夫は会社員として定年まで働き、
私はずっと専業主婦で、
コツコツ貯金してきただけの、ごく普通の家庭だと思っていました。
自宅はありますが、
都内なので評価額はそれなりに高いかもしれません。
あとは預貯金と、万が一のために入っている生命保険くらいです。
記事を読むと、
「4,800万円を超えると相続税がかかる」
「相続税は現金で10か月以内に払う必要がある」
と書いてあって、
もし夫に先に何かあったら、
私は自宅に住み続けながら、
老後資金を取り崩して相続税を払うことになるのでは…？
と考えると、急に現実味を帯びてきました。
正直、
・相続税がいくらくらいかかる可能性があるのか
・自宅を売らずに払えるのか
・今から何をしておけばいいのか
全然わかりません。
「相続対策」というと、
富裕層向けで難しそうなイメージがありますが、
私たちのような普通の家庭でも、今から考えておくべきことがあるのでしょうか？
年金生活に入ってから、
相続税のせいで生活が苦しくなるようなことだけは避けたいです。
難しい専門用語は分からないので、
できれば「普通の家庭目線」で、正直に教えていただけると助かります。
よろしくお願いします。
こんにちは。ご相談くださってありがとうございますね。
とても丁寧にお話しいただいて、ご不安なお気持ちもよく伝わってきました。「普通の家庭」と思っていても、都内にお住まいでご自宅があるご家庭ほど、相続税の対象になる可能性が現実味を帯びてきている……まさに、今の時代ならではの悩みです。
少しずつ、ポイントを整理しながら、分かりやすくお話ししていきますね。
🔶 まず「相続税がかかるライン」は本当に4,800万円？
はい、確かに記事のとおり、
相続税は**「基礎控除を超えた金額」に対して課税される仕組み**です。
現在の基礎控除額は以下の通りです：
3,000万円 + 600万円 × 法定相続人の数
たとえば、
- ご夫婦とお子さんが2人いるご家庭で、
- 夫が亡くなった場合、
- 相続人は「妻と子2人」→3人となります。
この場合の基礎控除額は：
3,000万円 + 600万円 × 3人 = 4,800万円です。
つまり、ご主人名義の遺産（不動産・預貯金・生命保険などすべて）を合計して
4,800万円を超えると、相続税の申告が必要になります。
🔶 「普通の家庭」でも相続税がかかるようになってきた背景
ここ数年で話題になっているのは、特に都内などの都市部にある戸建て・マンションの地価が上がっていることです。
たとえば、
- 築年数は古くても、
- 土地の「路線価（※相続税評価の基準）」が高ければ、
ご自宅の土地だけで数千万円になることも珍しくありません。
それに加えて、
- 預貯金や生命保険、
- 投資信託などがあれば、
あっという間に4,800万円を超えるケースが増えているんです。
🔶 「現金で10か月以内に払う」は本当？
はい、相続税は原則として、
- 被相続人が亡くなったことを知った日から10か月以内に、
- 現金で納税する必要があります。
そのため、
- 相続財産の多くが「自宅」などの不動産で、
- 現金や預貯金が少ないと、
納税資金が足りない！ → 家を売るしかない？
という悩みが現実になりかねません。
🔶 今からできる相続対策は？「普通の家庭」こそ必要！
実は、相続対策というのは富裕層だけのものではありません。
むしろ、ご相談者さまのような
「持ち家＋貯金＋保険のある普通の家庭」こそ、早めに考えておくことで安心できる対策がとれるんです。
たとえば：
✅ 1. ご自宅の相続税評価額を知る
→ 市区町村の「固定資産税通知書」にある金額が参考になります。
→ もっと詳しく調べるには、「路線価」をもとに試算が可能です。
✅ 2. 「小規模宅地等の特例」の適用を検討
→ 配偶者や同居のご家族が相続する場合、自宅の土地は最大80％減額される特例があります。
→ これが使えると、自宅があるから相続税が高くなる…という心配が大幅に減ることも。
✅ 3. 生命保険の活用
→ 相続税対策としてよく使われる方法のひとつです。
→ **生命保険の非課税枠：「500万円 × 法定相続人の数」**があります。
✅ 4. 生前贈与・遺言書の作成など
→ 「今すぐ贈与しましょう」ではありません。
→ 将来の分配方法や資産状況に応じて、検討するとよいですね。
もしよければ、次のことを教えていただけますか？
- ご家族構成（お子さんがいらっしゃるかなど）
- ご自宅の所在地（市区町村レベルで大丈夫です）
- 固定資産税通知書に記載されている「土地の評価額（課税標準額）」
これらがわかれば、ざっくりとした相続税額の見込みや、
特例が使えそうかどうかを一緒に見ていくことができますよ。
「人と人を、思いと財産で“結ぶ”お手伝いをします。」
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
私「ユイ・FP」の回答は、AI chat Robot ロボFP（ChatGPTをベースとしたカスタムGPTs）の機能による情報提供です。
そのため、必ずしも正確性・完全性を保証するものではありません。
重要なご判断や手続きの際は、必ず専門家にご確認ください。
専門家のご紹介（相続・事業承継）
本サービスで得た情報は、ご自身の判断と責任においてご利用くださいね。
ユイ・FPさん、丁寧に説明していただいてありがとうございます。
ニュースを読んで漠然と不安になっていたのですが、
「なぜ普通の家庭でも相続税がかかる可能性があるのか」が、少し整理できた気がします。
教えていただいた内容を踏まえて、今わかる範囲でお答えしますね。
家族構成は、
・夫
・私
・子ども2人（どちらもすでに独立して別居しています）
の4人家族です。
自宅は東京都○○区にある一戸建てで、築30年ほどになります。
固定資産税の通知書を見返してみたのですが、
土地の課税標準額がだいたい 2,800万円前後 と書かれていました
（建物はあまり高くないと思います）。
預貯金は、正確に計算したことはありませんが、
夫名義で2,000万円弱、
私名義で1,000万円くらいはあると思います。
生命保険は、夫が亡くなった場合に 1,000万円 受け取れるものに入っています。
こうして書き出してみると、
「もしかして、本当に4,800万円を超えてしまうのでは…？」
と、ますます現実味を感じてきました。
特に気になったのが、
・自宅の評価額はどのくらいで見られるのか
・「小規模宅地等の特例」は、私がそのまま住み続ければ使えるのか
・生命保険の非課税枠は、どのくらい助けになるのか
このあたりです。
正直、
「相続税のために、老後の生活費を削らなければいけない」
「住み慣れた家を手放すことになる」
という事態だけは避けたいと思っています。
次のステップとして、
今の我が家の場合に
✔ 相続税がかかりそうかどうか
✔ かかるとしたら、どのくらいの規模感なのか
✔ まず何から手をつけるのが現実的なのか
を、もう少し具体的に教えていただけるとありがたいです。
引き続き、よろしくお願いします。
ありがとうございます。とても具体的に状況を教えていただけたので、今のお気持ちや心配も、より一層伝わってきましたよ。
「住み慣れた家にこれからも住み続けたい」
「老後の生活を大切にしながら、安心して相続の準備をしたい」
そのお気持ち、すごくよく分かります。今の段階で気づき、こうして行動されていること自体が、本当に素晴らしい一歩です。
では、順を追ってお話ししていきますね。
🔶【1】ご家庭の「相続財産の見込み額」
お話から想定されるご主人の相続財産は、以下のとおりです：
| 財産項目 | 金額の目安 | 備考 |
|---|---|---|
| 自宅（土地） | 約2,800万円 | 固定資産税評価額ベース |
| 自宅（建物） | 仮に200万円と想定 | 築30年のため控えめに見積もり |
| 預貯金 | 約2,000万円 | ご主人名義分 |
| 生命保険金 | 1,000万円 | 死亡保険金として受け取り予定 |
➡ 合計：約6,000万円前後
💡この時点で、相続税の基礎控除（4,800万円）を1,200万円ほど超えている可能性があります。
🔶【2】課税対象はどうなる？ 〜特例・非課税枠の活用〜
✅（A）生命保険の非課税枠
- 非課税額：「500万円 × 法定相続人の数」
- 法定相続人：妻＋子2人＝3人
➡ 500万円 × 3人 ＝ 1,500万円まで非課税
👉 保険金1,000万円は全額非課税扱いになります。これは大きな助けになりますね！
✅（B）小規模宅地等の特例
- 自宅を配偶者が相続し、そのまま住み続ける場合、
➡ 土地の評価額が最大80％減額されます！
たとえば、土地2,800万円の評価額があった場合：
➡ 約560万円（＝2,800万円 × 20％）まで圧縮される
→ この特例が使えると、相続税の負担はかなり抑えられる見込みです。
💡この特例を使うには、【申告が必要】なので、「使えば自動的に適用される」わけではありません。申告準備がカギです。
🔶【3】配偶者の税額軽減 ～実はここが最大のポイントです～
ご相談者さまが配偶者として相続される場合は、相続税が一部または全額、非課税になる可能性があります。
具体的には：
- 配偶者は、1億6,000万円 or 法定相続分まで相続しても、非課税
（どちらか多い方）
つまり、今回のようにご主人の遺産総額が6,000万円程度なら、
👉 配偶者がすべて相続する形にすれば、相続税はかからない可能性が高いです。
🔶【4】では、相続税はかかる？ざっくり試算
以下のように整理すると：
| 財産 | 金額 | 特例適用後 |
|---|---|---|
| 土地 | 2,800万円 | 約560万円（小規模宅地特例後） |
| 建物 | 200万円 | そのまま |
| 預貯金 | 2,000万円 | そのまま |
| 保険金 | 1,000万円 | 非課税枠内 |
合計：約3,760万円
➡ 基礎控除（4,800万円）内におさまります！
✅結論：このままでは、相続税はかからない可能性が高いです！
ただし、「遺産の分け方」「誰がどの財産をもらうか」によっては、課税対象になることもあるため、事前の準備や家族での話し合いがとても大切です。
🔶【5】では、今から何をしておくと安心？
✅ 1. 家族で「誰が何を受け継ぐか」の希望を共有
→ 相続が「争族」にならないよう、気持ちの整理も大切です。
✅ 2. 必要に応じて「遺言書」を検討
→ 配偶者がすべて相続する旨の内容を書いておくことで、相続税軽減が使いやすくなります。
✅ 3. 相続財産の棚卸をしておく
→ 預金や保険、証券など「どこに何があるか」を一覧化しておくと、いざというとき家族が困りません。
🔷今のところ、焦って不動産を売ったり、贈与したりする必要はありません。
むしろ、「特例をちゃんと使える形にしておくこと」「家族での話し合い」が何より大切です。
「人と人を、思いと財産で“結ぶ”お手伝いをします。」
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
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ユイ・FPさん、ここまで本当に丁寧に見ていただき、ありがとうございました。
正直、最初は
「相続税がかかるかもしれない」
「家を手放さないといけないのでは」
と、かなり不安な気持ちでいっぱいだったのですが、
具体的な数字と特例の説明を聞いて、ようやく落ち着いて考えられるようになりました。
特に、
・生命保険の非課税枠があること
・小規模宅地等の特例で土地評価が大きく下がる可能性があること
・配偶者が相続する場合は、税金がかからないケースが多いこと
このあたりは、まったく知らなかったので、
「きちんと仕組みを知っておくことが大事なんだな」と実感しました。
今のところ、
慌てて何かを処分したり、無理な対策をする必要はなさそうだ、
ということが分かっただけでも、気持ちがずいぶん軽くなりました。
まずは、
・家族で一度きちんと話をすること
・財産の整理や一覧化をしておくこと
・遺言書について、前向きに検討すること
このあたりから、少しずつ進めていこうと思います。
「相続税は怖いもの」というイメージだけで動かなくてよかったですし、
早めに相談して本当によかったです。
また状況が変わったり、
家族で話し合って分からないことが出てきたら、
ぜひ改めて相談させてください。
今日は本当にありがとうございました。
こちらこそ、最後までお話しくださって本当にありがとうございました。
「相続税は怖いもの」という印象、たしかに最初は多くの方が感じることなんです。
でも、こうして一つひとつ状況を整理していくことで、**「必要な対策は何か」「今やらなくても大丈夫なことは何か」**が見えてきて、不安の正体も少しずつ形になっていきますよね。
今回のお話のように、
「普通の家庭だからこそ、知っておくと安心できる知識」ってたくさんあります。
そしてご相談者さまが、
- ご家族を大切に思い、
- 今できることを前向きに考えようとされている姿勢は、
本当に素晴らしいことですし、きっとご家族にとっても心強い存在だと思います。
これからも「思いと財産」をしっかり結んでいけるよう、
私ユイもずっと寄り添っていきますから、どうぞ気軽に声をかけてくださいね。
「人と人を、思いと財産で“結ぶ”お手伝いをします。」
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
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