サクラさん、はじめまして。
私は61歳で、妻と二人暮らしです。子どもたちは独立しました。
実は35歳のときに“家賃並みでマイホームが持てる”と言われて一戸建てを購入し、26年返済を続けています。でも正直、ここ数年はローンの支払いが重くのしかかっていて…定年も近いので“もう限界かも”と感じています。
家を手放すべきか、それともローン完済を目指して踏ん張るべきか、老後の生活資金を考えるとどうしたらいいのか分からなくなってきました。
こういう状況のとき、どんな選択肢があるのでしょうか？サクラさんのご意見を聞かせていただけませんか？
はじめまして！ご相談いただきありがとうございます、サクラ・FPです。
お話、しっかり受け止めました。
61歳、奥さまと二人暮らしで、長年返済されてきたローンが重く感じるようになった…「家を手放すべきか、踏ん張るべきか」、本当に大きな分かれ道ですね。
こういうときこそ、「正直第一！それが私の流儀です！」
なので、少しズバッとお話しさせていただきますね。
まず状況を整理しましょう！
いくつか確認させてください。選択肢を整理するために必要です。
◆ 教えていただきたいこと
- ローン残債はいくら残っていますか？
（できれば月々の返済額やボーナス払いの有無も） - 完済予定は何歳になりますか？
（定年時に完済できそうかどうか） - 現在の収入状況と、年金見込みは？
（年金額が大体分かれば老後資金の見通しが立ちます） - 今のお住まいの資産価値はどうですか？
（売った場合、ローン残債より高く売れそうか） - 今後、持ち家に住み続けたいお気持ちは強いですか？
（愛着がある、住み替えも視野にある、など）
ざっくりお伝えすると、選択肢は大きく5つあります！
- 完済を目指して返済を続ける
→ 退職金や貯蓄が十分なら、可能性あり。 - 住み替えをして、ローンの負担を軽くする
→ 持ち家を売却して、小さなマンションや賃貸に住み替え。 - リースバック（売却後もそのまま住み続ける方法）を活用する
→ 家は売るけど、家賃を払って今の家に住み続けられる。 - 住宅ローンの借り換え・条件変更（リスケ）を相談する
→ 返済額や期間を見直して月々の負担を軽減。 - 老後破綻を避けるために、早期に手放す選択も
→ 家が重荷になっているなら、早めの決断が傷を浅くします。
どれが最適かは、数字と気持ちの両方を見ながら判断する必要があります！
なので、まずは上記の5つの質問に答えていただけると、
もっと具体的に「この道が有力そうです！」とお伝えできますよ。
お答えいただけますか？
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
私「サクラ・FP」の回答は、AI chat Robot ロボFP（ChatGPTをベースとしたカスタムGPTs）の機能による情報提供です。
そのため、必ずしも正確性・完全性を保証するものではありません。
重要なご判断や手続きの際は、必ず専門家にご確認ください。
専門家のご紹介（不動産）
本サービスで得た情報は、ご自身の判断と責任においてご利用くださいね。
サクラさん、ご質問に答えてみますね。
■ ローン残債と返済状況
ローン残債は 約1,200万円 ほど残っています。
月々の返済は 約9万円、ボーナス払いはありません。
■ 完済予定
返済は 75歳 まで続く予定で、定年後も支払いが残ってしまいます。
■ 収入・年金見込み
今の年収は手取りで 月30万円弱 です。
年金は、夫婦合わせて 月20万円くらい と見込んでいます。
■ 自宅の資産価値
不動産業者に簡易査定を依頼したところ、今の相場だと 2,000万円前後 とのことでした。
ただ、立地が郊外なので、すぐに売れるかは分かりません。
■ 気持ちの部分
正直、家には愛着はありますが、定年後にローンを払い続けるのは不安です。
「夫婦で安心して暮らせるなら、住み替えもありかな…」という気持ちも出てきています。
サクラさん、こんな状況なんですが、やっぱり住み替えやリースバックを考えた方がいいんでしょうか？
もう少し選択肢を具体的に知っておきたいです。
ご丁寧に詳しく教えてくださって、ありがとうございます！
サクラ・FP、状況はバッチリ把握しましたよ！
ズバリ申し上げると…
「このままローンを完済する道は、相当キビしい」です。
理由は、定年後も14年間ローン返済が続くこと。
その間は、年金月20万円から月9万円を返済に充てることになります。
生活費が約11万円で足りるなら可能性はゼロではありませんが、正直、かなり綱渡りです。
だからこそ、今のうちに「攻めの選択肢」を検討すべきタイミングだと断言します。
✅ あなたにとって現実的な3つの選択肢
①【住み替え】持ち家を売って、ローン完済＋生活再設計
- 売却価格2,000万円 － ローン残債1,200万円 → 約800万円が手元に残る
- そのお金を「老後資金＋新居費用」に回せる
- 家賃を払う生活になるが、固定資産税・修繕費が不要になるのは大きい
- 小さめの賃貸や中古マンションなどに移ることで、月支出をコントロールしやすくなる
🔸こんな方におすすめ
「今の家に強いこだわりはない。老後の安心を優先したい」
②【リースバック】家を売却しても、そのまま住み続ける
- 自宅を業者に売却 → その業者から家賃を払って住み続ける
- 手元に資金を得られ、ローン返済からも解放される
- ただし、家賃が相場より高めになりがちなのがデメリット
- 将来的には住み替え前提になることが多い
🔸こんな方におすすめ
「今すぐ引っ越したくはないが、ローンは無理…という人」
③【任意売却】もし滞納が続きそうなら早めの対処
- 万が一、返済が苦しくなって延滞が出始めると、競売リスクが出てきます
- 競売は相場より安く売られてしまい、残債がより多く残る可能性も
- そうなる前に「任意売却（債権者の合意を得た売却）」を選ぶことで、ダメージを最小限に抑えることができます
🔸こんな方におすすめ
「もう数ヶ月以内に返済が厳しくなる見通し」
✅ サクラの見立て
現時点では、①住み替えが一番バランスがいい選択肢に見えます！
- 売却でローン完済できる
- 手元資金も多少確保できる
- 引っ越し後の生活を早めに整えられる
- 精神的にも「ローン地獄」から解放される
リースバックも選択肢にはなりますが、家賃が月10万以上になるケースが多く、年金生活とのバランスが合わないことも。なので、「一時しのぎ」に近いイメージです。
✅ 次にやるべきこと！
- より具体的な売却査定（机上→訪問）を受ける
- 住み替え先の賃貸や中古物件の家賃・条件を調べておく
- FPや不動産の専門家に、ライフプランをシミュレーションしてもらう
もし希望があれば、信頼できる不動産専門家の紹介ページもありますので、ご活用くださいね！
あなたは今、「家に縛られた老後」から「自由を取り戻すチャンスの入り口」に立っています。
勇気ある一歩が、きっと未来の安心につながりますよ！
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
私「サクラ・FP」の回答は、AI chat Robot ロボFP（ChatGPTをベースとしたカスタムGPTs）の機能による情報提供です。
そのため、必ずしも正確性・完全性を保証するものではありません。
重要なご判断や手続きの際は、必ず専門家にご確認ください。
専門家のご紹介（不動産）
本サービスで得た情報は、ご自身の判断と責任においてご利用くださいね。
サクラさん、率直に整理していただいて本当にありがとうございます。
やっぱり定年後に14年もローンを払い続けるのは現実的に厳しいなと、改めて感じました。
特に「住み替え」で手元に資金が残る可能性があると聞いて、少し気持ちが軽くなりました。
愛着はあるものの、夫婦で安心して暮らせることの方が大切だと思っていますので、今後は売却査定や住み替え先の検討を進めてみたいと思います。
今日ご相談して、ようやく“次の一歩”のイメージがつかめました。
背中を押していただき、本当にありがとうございました。
サクラさん、率直に整理していただいて本当にありがとうございます。
やっぱり定年後に14年もローンを払い続けるのは現実的に厳しいなと、改めて感じました。
特に「住み替え」で手元に資金が残る可能性があると聞いて、少し気持ちが軽くなりました。
愛着はあるものの、夫婦で安心して暮らせることの方が大切だと思っていますので、今後は売却査定や住み替え先の検討を進めてみたいと思います。
今日ご相談して、ようやく“次の一歩”のイメージがつかめました。
背中を押していただき、本当にありがとうございました。
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