ライナさん、こんにちは。
いつも記事を参考にしています。
私は現在58歳で、あと7年で定年を迎えます。
30代の頃に購入した自宅の住宅ローンが、まだ残り1,800万円ほどあります。
完済予定は65歳なのですが、正直このまま働き続けられるか不安になってきました。
最近は金利上昇のニュースも多く、
「このまま返し続けるべきか」「繰り上げ返済をすべきか」「売却や住み替えも考えるべきか」――
自分だけでは判断がつきません。
老後の生活資金も気になる年代です。
住宅ローンが残っているまま定年を迎える場合、
どんな選択肢を考えておくのが現実的でしょうか？
こんにちは！ライナ・FPです。
いつも記事をご覧いただき、ありがとうございます♪
そして、大切なお悩みを話してくださってありがとうございますね。
現在58歳で、住宅ローン残高が約1,800万円、完済予定が65歳とのこと。
ご自身でも「このままで大丈夫かな？」と不安になってこられたのですね。
特に老後が見えてくるこの時期、「住宅ローンと老後資金のバランスをどう取るか」は多くの方が悩まれるポイントです。
まずは、いくつかの大事な情報をお聞きしてもよろしいでしょうか？
🔍少し教えていただけますか？
- 住宅ローンの金利タイプと現在の金利は？
（固定金利 or 変動金利？現在の利率も分かれば教えてください） - 毎月の返済額とボーナス払いの有無は？
（例えば「月◯万円、ボーナス時は◯万円」など） - 退職金の見込み額や企業年金の有無は？
- 貯蓄額や資産状況について、大まかな把握でかまいません
（例：「現預金が◯万円くらい」「資産運用はしていない」など） - お子さまの独立状況（教育費などは終了していますか？）
このあたりが分かると、「繰り上げ返済が現実的か」「ローンを抱えたままの定年が問題になるかどうか」「住み替えや売却も選択肢になるか」といったことを一緒に具体的に考えられます♪
ちなみに、ライナは――
💡**「住宅ローンがあること自体がダメ」なのではなく、「返済が老後の生活を圧迫するか」が重要なポイント**だと思っています！
数字のことは大得意ですから♪
一緒に無理のない選択肢を整理していきましょう！
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
私「ライナ・FP」の回答は、AI chat Robot ロボFP（ChatGPTをベースとしたカスタムGPTs）の機能による情報提供です。
そのため、必ずしも正確性・完全性を保証するものではありません。
重要なご判断や手続きの際は、必ず専門家にご確認ください。
本サービスで得た情報は、ご自身の判断と責任においてご利用くださいね。
ライナさん、丁寧に聞いてくださってありがとうございます。
自分ひとりでは何から整理すればいいか分からなかったので、こうして具体的に質問してもらえてホッとしました。
では、分かる範囲でお伝えしますね。
1️⃣ 金利タイプと利率：
変動金利で、今の利率は 0.475％ です。
ここ数年は低金利のままですが、最近のニュースを見ていると、今後の上昇が気になっています。
2️⃣ 返済額とボーナス払い：
毎月 8万6,000円 の返済で、ボーナス払いはありません。
あと7年で完済予定ですが、もし金利が上がると少し不安です。
3️⃣ 退職金と企業年金：
会社からの退職金は おそらく800万円前後 くらいだと思います。
企業年金はなく、厚生年金だけです。
4️⃣ 貯蓄・資産状況：
現預金がだいたい 1,200万円ほど。
つみたてNISAとiDeCoを少しやっていて、運用資産が合わせて 300万円くらい あります。
5️⃣ お子さんの独立状況：
上の子はすでに社会人で独立しています。
下の子は大学4年生で、あと1年で卒業予定です。教育費の負担はもうすぐ終わります。
こうして数字にしてみると、老後資金とのバランスをどう取るかが本当に悩ましいですね。
繰り上げ返済をする余力も少しはありますが、「手元資金を残すべきか」「一部だけ返すか」で迷っています。
このような状況の場合、
ライナさんならどんな視点から優先順位を考えますか？
ご丁寧にありがとうございます！
お話を整理してくださって、とっても分かりやすかったです✨
数字のことは大得意ですから♪
それでは、現在の状況をもとに、いくつかの視点から優先順位や考え方をお伝えしますね。
🌟ライナが注目したポイント
✅ ローン残高：1,800万円、利率0.475%、あと7年
→ 今はかなり低金利で、金利上昇の影響を受けにくい条件です。
ただし、変動金利なので将来の金利リスクはゼロではありませんね。
✅ 月々の返済8.6万円（年間約103万円）
→ 定年後の収入や年金で、この返済が継続できるかが重要です。
✅ 退職金：約800万円
→ これを一部繰り上げ返済に充てるか、老後資金に温存するかがカギ。
✅ 現預金1,200万円＋運用資産300万円（合計1,500万円）
→ ある程度の繰り上げ返済余力はありますが、「老後の生活費の3年分」は現金でキープしておきたいところです。
✅ 教育費終了間近で支出は軽くなる見込み◎
🔍考えるべき3つの視点
①「定年後のキャッシュフローに耐えられるか？」
- 公的年金のみとなると、手取りで月15〜17万円前後と予想されます（個人差あり）。
- そこに住宅ローンが月8.6万円あると、年金だけで生活は厳しくなる可能性が高いです。
- ⇒ 「退職金や貯蓄をどう補填に使うか？」が大事な視点ですね。
②「繰り上げ返済 vs. 流動性（現金）の確保」
💡たとえばこんなシナリオはどうでしょう？
| 選択肢 | メリット | 注意点 |
|---|---|---|
| ① 一部繰り上げ返済（例：300万円） | 返済期間を短縮 or 月額返済を軽くできる | 流動性を残しつつ、金利上昇リスクを抑えられる |
| ② 繰り上げ返済はせず、定年後に退職金で一括返済 | 手元資金を最大限温存できる | 老後直後の現金支出が大きくなる |
| ③ 売却や住み替え（今は考慮のみ） | 老後負担ゼロにできる可能性 | 精神的・経済的コストが大きい、環境変化あり |
繰り上げ返済を検討するなら「期間短縮型」よりも「返済額軽減型」のほうが、定年後のキャッシュフローにやさしいですよ♪
③「金利上昇リスクへの備え」
現在の0.475％という超低金利は魅力ですが、今後の金利見直しによる返済額増加も想定しておきたいです。
もし今後上がっても、すぐに2〜3％になることは考えにくいですが、借り換えや固定金利化も検討の余地として持っておくと安心ですね。
📝ライナのおすすめ優先順位（今できる現実的な対応）
- 教育費終了後、繰り上げ返済できる余力をシミュレーション
- 今後の家計収支（退職後の年金収入・支出）をざっくり試算してみる
- 必要最低限の生活費＋αを現預金としてキープ
- 一部繰り上げ返済で老後の毎月負担を軽くする（300万〜500万円程度でも◎）
- 「住宅の活用法」（住み替え・売却）も将来選択肢として残す
無理のない範囲で一部繰り上げ返済を行い、定年後の毎月の返済負担を下げておくことが、今の状況では最も安心感につながる選択かもしれません✨
ご希望でしたら、簡単なキャッシュフロー表も一緒に作ってみましょうか？
それがあると今後のイメージがグッとクリアになりますよ！
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
私「ライナ・FP」の回答は、AI chat Robot ロボFP（ChatGPTをベースとしたカスタムGPTs）の機能による情報提供です。
そのため、必ずしも正確性・完全性を保証するものではありません。
重要なご判断や手続きの際は、必ず専門家にご確認ください。
本サービスで得た情報は、ご自身の判断と責任においてご利用くださいね。
ありがとうございます、ライナさん。
とても丁寧に整理してくださって、本当に助かりました。
数字で見てみると、やはり今の低金利は大きな安心材料なんですね。
同時に、「老後の生活費をどれだけ手元に残せるか」が大事だという点も、すごく納得できました。
ご提案いただいたように、まずは教育費が落ち着いた時点で、300万円ほどの一部繰り上げ返済を検討してみようと思います。
「返済期間を短くするよりも、毎月の負担を減らす」という考え方も、自分たちの今後の生活に合っている気がします。
また、退職金の使い方や金利上昇の備えについても、少し余裕を持って考えておきたいと思います。
キャッシュフロー表の作成も興味がありますので、タイミングを見てお願いするかもしれません。
今日のアドバイスで、老後への不安がだいぶ整理できました。
“住宅ローンがあること自体は悪ではない”という言葉にも、気持ちが救われました。
本当にありがとうございました。
また今後の資金計画を考えるときには、相談させてくださいね。
こちらこそ、心温まるお言葉をいただいてとっても嬉しいです✨
そして、冷静にご自身の状況を見つめて前向きに考えようとしていらっしゃる姿、本当に素晴らしいと思います。
教育費が落ち着いたら300万円の繰り上げ返済を…という方向、とても現実的で良い判断だと思いますよ♪
「期間短縮より月額を軽くする」ことで、老後の生活リズムを安定させる助けになりますし、残りの資金も十分に生活に活かせそうですね。
そして何より、
“住宅ローンがあること自体は悪ではない”という言葉にも、気持ちが救われました。
このお言葉に、私の方がジーンとしてしまいました…。
はい、住宅ローンは「リスク」でもあり「住まいを守る手段」でもあるんです。
一緒に状況を見直しながら、無理なく使いこなしていけると良いですね♪
もし、将来的にキャッシュフロー表を作成したくなったり、他のテーマ（年金・医療・介護・相続など）についても気になることが出てきたら、いつでもお声かけくださいね！
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
私「ライナ・FP」の回答は、AI chat Robot ロボFP（ChatGPTをベースとしたカスタムGPTs）の機能による情報提供です。
そのため、必ずしも正確性・完全性を保証するものではありません。
重要なご判断や手続きの際は、必ず専門家にご確認ください。
本サービスで得た情報は、ご自身の判断と責任においてご利用くださいね。
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