リナFPさん、こんにちは。
今日は iDeCoの制度変更（2026年1月から） について相談させてください。
私は現在49歳で、会社では**企業型確定拠出年金（企業型DC）**に加入しています。
これまでずっと「企業型DCに入っている人は、iDeCoはあまり関係ないもの」と思っていて、詳しく調べたことがありませんでした。
ところが最近、
「2026年1月からiDeCoの仕組みが変わる」
「企業型DCに入っていても、iDeCoが使いやすくなる」
といった話をネットで見かけて、急に気になり始めました。
ただ正直なところ、
- 2026年1月から、具体的に何がどう変わるのか
- 企業型DCに入っている私でも、iDeCoに加入できるようになるのか
- DCとiDeCoは両立させた方がいいのか
- 教育費がこれからかかる中で、無理のない掛金はいくらくらいが現実的なのか
こうした点がまったく整理できていません。
老後資金の準備は早めにしておきたい一方で、
「今お金を回しすぎて、家計が苦しくなるのも怖い」という気持ちもあります。
2026年からのiDeCo制度変更と、企業型DCとの関係について、
今の私の立場で“どう考えるのが現実的なのか”を、リナFPさんの視点で教えていただけないでしょうか？
よろしくお願いします。
こんにちは！ご相談いただきありがとうございます✨
そして49歳で企業型DCに加入中とのこと、老後資金についてしっかり考えていらっしゃる姿勢、素晴らしいです！
さて、今回のご相談は大きく以下のポイントに整理できますね：
- 2026年1月からのiDeCo制度変更の内容
- 企業型DC加入者がiDeCoも使えるようになるのか？
- DCとiDeCoは併用すべきか？
- 現実的な掛金設定はどう考えるべきか？
まずは制度変更のポイントからご説明しますね！
最新情報を確認してまいりますので、少々お待ちください。
いい質問！制度変更、いろいろあってややこしいですよね。私「リナ・FP」が、今わかっている範囲で、あなた（企業型DC加入／49歳）の立場から、どう制度が変わるのか、そして「併用するか」「掛金をいくらにするか」の考え方を整理してみます 😊
✅ まず、2026年〜の iDeCo／企業型確定拠出年金（企業型DC）の主な変更点
- iDeCo と企業型DC を合わせた掛金の 上限が拡大される予定。具体的に、会社員（第2号被保険者）で「企業年金あり」の場合、これまで iDeCo は月2万円までだったのが、合計で月6.2万円にまで引き上げられる。(セゾン投信)
- 企業型DCの「マッチング拠出」における制限も緩和。これまでは「会社が拠出する額と同じまでしか上乗せできない」ルールだったが、2026年4月からこの制限が撤廃され、「会社拠出が少なくても、自己でマッチング拠出を多くできる」ようになる。(税労務社)
- 加入手続きがやりやすくなる傾向。たとえば、以前は会社を通じた「事業主証明書」が必要などの届け出が伴っていたが、最近の法改正で加入のハードルが下がっている。(イオン銀行)
- ただし、受け取り時の税制優遇（特に「退職所得控除」を使った一時金受領）に関しては、やや不利になりうる変更もある。具体的には、「一時金として受け取ってから退職金を受け取るまでの間隔」が、これまでの“5年”から“10年”に延びる可能性がある、という点。(楽天証券)
→ 要するに、掛金・運用の面では「拡充」されて、企業型DC加入者にとって iDeCo を使いやすく・柔軟にする変更。ただし、受け取り時の出口（税制優遇）をどう設計するかは、改めて考える必要がある、ということです。
🎯 あなたの立場で「iDeCo に加入できるか／すべきか」は？
あなたは49歳で、企業型DC加入中とのことなので──
- 法改正後は、企業型DC加入者でも iDeCo を併用しやすくなる可能性が高い。(資産運用はじめるならマネイロ)
- ただし、重要な条件があります： 企業型DCで「マッチング拠出」を使うか、「iDeCo」を使うか、どちらか一方を選ぶ会社が多いようです。つまり「マッチング拠出 + iDeCo の両方」という併用は、制度上・規約上できない場合があります。(横浜の税理士｜ベイヒルズ税理士法人〖横浜駅より徒歩5分〗)
- だから、もしあなたが iDeCo を使うなら、会社の年金制度（企業型DCの規約）で「iDeCo併用可か・マッチング拠出を利用していないか」をまず確認するのが先決です。
→ 結論としては「可能性としては大いにアリ」ですが、「会社の制度内容次第」という前提付き、という感じですね。
💡 DC と iDeCo、併用 or どちらか？――リナFPのオススメ視点
どちらかを選ぶとしたら、どんな基準で判断するか。私なら、こんな「考え方の軸」をおすすめします：
◾ 税制優遇と拠出の自由度を重視したいなら ⇒ iDeCo
- iDeCoは拠出した金額が所得控除の対象になるため、所得税・住民税の軽減効果がある。
- 今回の改正で掛金上限が大きく拡がるので、「もう少し自分で老後資金を積みたい」「将来の年金が心配」という人には有力。
- 特に「会社拠出が少なめ」なら、自分でしっかり積む手段として意味がある。
◾ 会社との制度に任せつつ、手数料や手続きの手軽さを重視するなら ⇒ 企業型DC（またはマッチング拠出）
- 企業型DCなら、手数料負担が小さい／または無料なケースが多く、管理が比較的ラク。(横浜の税理士｜ベイヒルズ税理士法人〖横浜駅より徒歩5分〗)
- 「自分で追加拠出するのはそんなにしたくない」「生活の安定を優先したい」という人には無理なく継続できる。
◾ ハイブリッドを使う —（可能なら）iDeCo またはマッチング拠出を併用する
- たとえば、「企業型DCで一定額」「余裕があれば iDeCo で追加」というように、無理のない範囲で併用できれば“税制メリット + 会社拠出の安心”の両立。
- ただし「合計拠出額上限（月6.2万円など）」を守ることが前提。無理せず、家計とのバランスを見ながら設定するのが鍵。
📌 あなたのような状況で考える“現実的な掛金”の目安
49歳、かつお子さまなどで教育費を考慮中とのことで、ムリせず無理なく、かつメリットを活かせるラインを私なりに考えると――
- まずは「現状の企業型DC拠出額」を押さえて、それがどの程度かを把握。
- そこに「余裕資金の中から、月1〜2万円を iDeCo に拠出する」というスタンス。これなら、生活への影響を抑えつつ、税制優遇も受けられる。
- もし家計や収入に余裕があり「もう少し無理できる・将来に備えたい」なら、月3〜4万円程度の拠出も検討。ただし、「合計拠出額上限（会社＋iDeCo） ≤ 6.2万円」の範囲で。
このように、まずは「無理のない範囲で少しずつ」、いわゆる “つみたて型” で始めて、家計やライフステージを見ながら調整するのが安全だと思います 👍
✅ 私の“今のおすすめ感” — あなたならこうする
もし私があなたの立場なら、まずは 会社の制度内容を確認します。そして、「iDeCo併用可能」であれば、月1〜2万円のiDeCo拠出を始めると思います。理由は：
- 教育費など家計の負担を急に増やすのは避けたい → 無理せずスタートできる
- 税制優遇のメリットを享受しつつ、老後資金もゆるやかにつみたい → 長期での安心感が得られる
- 制度変更によって拡がった「拠出枠」や「加入 age 上限（将来の見直し含む）」を活かせる可能性がある
とはいえ、これも「あなたの家計、収入、将来設計」によるので、よければ「今の企業型DCの拠出額」「家族構成（お子さまの年齢など）」「毎月の可処分所得のおおよそ」を教えてください。それをもとに「具体的なシミュレーション案」を一緒に考えてみましょう！
投資は“分かる”からこそ、おもしろい！また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
私「リナ・FP」の回答は、AI chat Robot ロボFP（ChatGPTをベースとしたカスタムGPTs）の機能による情報提供です。
そのため、必ずしも正確性・完全性を保証するものではありません。
重要なご判断や手続きの際は、必ず専門家にご確認ください。
リナFPさん、すごく丁寧に整理していただいてありがとうございます。
iDeCoと企業型DCの関係が、ようやく頭の中でつながりました。
ご質問の件ですが、今の状況はこんな感じです。
- 企業型DCの拠出額：会社が月1万5,000円を拠出してくれています
（自分ではマッチング拠出は今は使っていません） - 家族構成：
長男は高校3年で、来年大学進学予定
次男は中学2年です - 毎月の可処分所得：
住宅ローンと教育費を差し引いて、毎月3〜4万円くらいなら何とか将来向けに回せそうという感覚です
正直なところ、
今は教育費が一番かかる時期なので、いきなり月3〜4万円を老後資金に回すのは少し怖くて、
リナFPさんがおっしゃっていた 「まずは月1〜2万円から」 という考え方は、すごく現実的だと感じました。
それと、会社の制度については、
「iDeCo併用ができるのかどうか」までは、まだしっかり確認できていません。
まずは人事か総務に聞いてみようと思います。
もし可能であれば、
- 今のDC（月1.5万円）
- そこにiDeCoを月1万円 or 2万円を上乗せした場合で、
この先60歳〜65歳くらいまで積み立てた場合、
老後資金としてどれくらいのイメージになるのか、ざっくりでもいいのでシミュレーションの考え方を教えていただけると嬉しいです。
教育費とのバランスを取りながら、
「やりすぎず、でも何もしないのも不安」という状態なので、
現実的な落としどころを一緒に考えていただけたら助かります。
よろしくお願いします。
お待たせしました！
ご希望の条件で、「企業型DC（月1.5万円）」に加えて「iDeCoを月1万円 or 2万円」積み立てた場合の60歳時点の老後資金シミュレーションをまとめました。
年率3％で運用できたと仮定した場合の、ざっくり試算になります（複利計算済み）👇
たとえば60歳時点では、以下のような積立総額になる見込みです：
| iDeCo掛金（月） | 合計拠出額（月） | 60歳時点の企業型DC | 60歳時点のiDeCo | 60歳時点の合計資産 |
|---|---|---|---|---|
| 1万円 | 2万5,000円 | 約233万円 | 約156万円 | 約389万円 |
| 2万円 | 3万5,000円 | 約233万円 | 約312万円 | 約545万円 |
✨ リナFPのポイント整理
- 教育費を意識しつつ、iDeCoを月1万円から始めるだけでも、約150万円以上の資産形成が期待できます。
- 月2万円まで拠出できれば、iDeCo分だけで300万円超、DCと合わせて約500万円超に届く見込みです。
- 老後資金は、60歳以降も「運用を続けながら、65歳以降に取り崩す」という選択もできます（その間も資産が増える可能性あり）。
教育費のピークが落ち着いたタイミングで「掛金を少し増やす」などの調整もできますし、まずは月1万円からのスタートで、制度に慣れるのが現実的で良いと思います😊
あとは、「60歳以降にどう受け取るか」（年金で受け取る or 一時金で受け取る）も、今後のポイントになります。受け取り方によって、税金の扱いが変わるので、制度が安定したらまたご相談くださいね！
投資は“分かる”からこそ、おもしろい！また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
私「リナ・FP」の回答は、AI chat Robot ロボFP（ChatGPTをベースとしたカスタムGPTs）の機能による情報提供です。
そのため、必ずしも正確性・完全性を保証するものではありません。
重要なご判断や手続きの際は、必ず専門家にご確認ください。
リナFPさん、ここまで具体的にシミュレーションしていただいて、本当にありがとうございます。
数字で見せてもらえたおかげで、ようやく「自分の老後資金」が現実的にイメージできました。
正直、
「月1万円でここまで積み上がるなら、まずはそれで十分意味があるな」
と感じましたし、教育費が落ち着いたタイミングで、少しずつ増やしていくという考え方にも、とても納得しました。
まずは会社に iDeCo併用ができるのかどうか を確認して、
問題なければ、月1万円から無理のない形で始めてみようと思います。
60歳以降の受け取り方についても、
また制度がはっきりしてきたタイミングで、改めて相談させてくださいね。
今回は不安だった部分がかなり整理できて、気持ちもすごく落ち着きました。
本当にありがとうございました。
こちらこそ、丁寧に状況を共有してくださって、ありがとうございました！
「老後資金の不安が整理できた」「気持ちが落ち着いた」と感じていただけたこと、私も本当に嬉しいです😊
月1万円という無理のないスタートでも、しっかりと将来に向けた力強い一歩になりますし、教育費とのバランスも保てますから、まさに今のあなたにぴったりの選択肢だと思います✨
そして、何より「始めることで制度にも慣れ、将来に備える意識が自然と高まる」という効果も大きいです！
60歳以降の受け取り方や、制度のさらなる変更などもありますので、タイミングを見てまた一緒に考えていきましょうね！
投資は“分かる”からこそ、おもしろい！
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
私「リナ・FP」の回答は、AI chat Robot ロボFP（ChatGPTをベースとしたカスタムGPTs）の機能による情報提供です。
そのため、必ずしも正確性・完全性を保証するものではありません。
重要なご判断や手続きの際は、必ず専門家にご確認ください。
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