「はじめまして。埼玉県川口市に住む38歳の佐藤由美といいます。
今、夫（42歳）と子ども2人（7歳と3歳）で暮らしています。
うちは夫婦で生命保険や医療保険、がん保険に入っていて、子どもの学資保険も2人分払っています。
保険は大事だと思うのですが、毎月の保険料が合計で5万円くらいになっていて、家計をかなり圧迫している感じがします…。
本当にこんなにたくさんの保険が必要なんでしょうか？
無駄な保険があるなら減らしたいと思っています。
教育費や老後のことも考えると不安で…。
ホノカ・FPさん、アドバイスをいただけますか？」
佐藤由美さん、はじめまして！ご相談ありがとうございます。
そして、大切なご家族のこと、将来のことをしっかり考えていらっしゃる姿勢、本当に素晴らしいです。
保険は「もしも」のときの備えとして大事ですが、確かに保険料が家計を圧迫してしまっては本末転倒ですよね。
「本当に必要か」「どれくらいの保障が適正か」を整理するのは、とても良い見直しのタイミングだと思います。
よろしければ、もう少し詳しく教えていただけますか？
例えば…
- 現在の世帯収入や毎月の生活費はどのくらいでしょうか？
- 加入中の保険の内容（保障額、保険料、種類）で分かる範囲を教えていただけますか？
- もしものときに、一番心配なのはどんなことですか？（例：遺族の生活費、教育費、医療費 など）
- 教育費や老後資金は、どんなイメージをお持ちですか？（例えばお子さんの進路の希望や、老後に住みたい場所など）
保険は「人それぞれ必要な金額や種類が違う」ものなので、由美さんの状況を詳しく伺ってからアドバイスできればと思います♪
「あなたの“もしも”に備える、そっと寄り添うパートナーです♪」
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
ホノカ・FPさん、ありがとうございます！
とても丁寧に聞いてくださって安心しました。
うちは世帯年収がだいたい680万円くらいで、手取りだと月に約45万円ほどです。
毎月の生活費は30万円くらいで、少しは貯金できていますが、保険料が重く感じています。
加入している保険は…
- 夫の生命保険（掛け捨てで月1.2万円、死亡保障3,000万円）
- 私の生命保険（掛け捨てで月8,000円、死亡保障1,500万円）
- 夫婦それぞれ医療保険（入院1日1万円、夫婦で月1万円くらい）
- 夫婦それぞれがん保険（月5,000円ずつ）
- 子ども2人分の学資保険（それぞれ月1万円ずつ）
子どもは私立中学も考えていますが、まだ具体的には決まっていません。
老後はできれば地元の埼玉で暮らしたいと思っています。
正直、いまの保険の半分くらいに減らせたら楽なのにな…と思うのですが、もし減らしたら不安もあります。
どの保険が必要で、どこが無駄なのか、ホノカ・FPさんのご意見をぜひ聞かせてください！
由美さん、とても詳細に教えてくださってありがとうございます！
お話を伺って、家計への思いやりや将来への備えをしっかり考えていらっしゃることがよく伝わってきました。とても素敵です！
では、いただいた情報をもとに、保険の必要度を一つずつ整理してみますね。
🌸 現状まとめ
- 世帯年収：約680万円（手取り月45万円）
- 生活費：約30万円／月
- 保険料：約5万円／月
- 毎月少しは貯金できている
各保険の見直しポイント
① 生命保険
【夫】掛け捨て死亡保障3,000万円（1.2万円/月）
- お子さんがまだ小さいので、万一の場合の生活費・教育費を考えると、現状は必要性あり。
- ただ、3,000万円は必ずしも固定額ではなく、お子さんが成長するにつれて必要保障額は減っていきます。
- 「収入保障保険」という毎月給付型の保険に切り替えると、保険料を下げられる可能性があります。
【妻（由美さん）】掛け捨て死亡保障1,500万円（8,000円/月）
- 由美さんの万一の保障も必要ですが、夫婦とも就労していない場合は、死亡保障額を抑えてもよい場合があります。
- お子さんの保育・教育にかかる費用を考慮しても、もう少し下げる余地はあるかもしれません。
② 医療保険（夫婦で1万円／月）
- 入院1日1万円は手厚いほうです。
- 医療保険は「短期の入院や手術への備え」ですが、公的医療保険（高額療養費制度など）があります。
- 高額療養費制度を活用すると、例えば年収約680万円のご家庭で自己負担の上限は月約9万円程度（※）です。
→ 結論：
- 医療保険を解約するか、入院日額を下げるか、検討の余地ありです。
（※根拠：厚生労働省「高額療養費制度の自己負担限度額」）
③ がん保険（夫婦で計1万円／月）
- がんは医療費だけでなく、仕事を休む際の収入減対策が大事です。
- 一方で貯蓄で賄える部分もあり、保険料とのバランスを考える必要があります。
→ 結論：
- がん保険を続けるにしても保障内容を精査（診断一時金型のみなど）すれば、保険料を下げられる可能性があります。
④ 学資保険（2人で2万円／月）
- 教育費の積立はとても良いことです！
- ただし、利率は低めなので、柔軟性を求めるなら学資保険の一部を貯蓄や投資（例：つみたてNISA）に回すのも選択肢です。
- 私立中学の可能性があるなら、準備は早いほうが安心です。
→ 結論：
- 無理なく続けられる範囲で調整を検討しても◎
🌸 保険料削減のイメージ
もし「保険料を半分くらいに減らしたい」ということであれば、例えば…
- 夫の生命保険 → 収入保障保険へ見直し → 月5,000円程度になる可能性
- 妻の生命保険 → 死亡保障を下げる → 月3,000円程度に
- 医療保険 → 入院日額を5,000円に or 解約 → 月5,000円削減
- がん保険 → 診断一時金型のみに → 月3,000円削減
- 学資保険 → 現状維持か、一部貯蓄・投資に振り替え
→ 合計で月2.5万円前後まで下げることも現実的です。
もちろん、ご家族の考え方や安心感を優先すべきなので、いきなり全部解約せず、まずは一部の保障を下げるなど段階的な見直しをおすすめします。
🌸 これからのステップ
由美さんが一番安心できる形を目指したいので、次のことをぜひ教えてください♪
- 夫婦ともに収入保障（遺族の生活費）を重視したいですか？
- 医療費やがん治療の自己負担は、どのくらいなら貯蓄で対応できそうですか？
- 保険を減らすことで、どんなことが一番不安ですか？
- 投資などは検討されていますか？
「あなたの“もしも”に備える、そっと寄り添うパートナーです♪」
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
ホノカ・FPさん、詳しく整理してくださって本当にありがとうございます！
一つひとつ具体的に教えてもらえて、とても分かりやすかったです。
保険料が高いのは負担なので減らしたい気持ちは強いのですが、やっぱりもしものときに「足りなくなったらどうしよう」という不安もあります…。
● 夫婦ともに収入保障はやっぱり必要だと思っています。特に子どもが小さいので、生活費や教育費が心配です。
● 医療費やがん治療の自己負担は、10〜20万円くらいまでは貯金で対応できると思いますが、それ以上になると不安です。
● 保険を減らすことで、一番怖いのは「いざというときに足りないかも」というところです。
保険を見直すなら、どこから優先して減らしていくのがおすすめか、もう少し教えていただけるとうれしいです！
由美さん、とっても丁寧にお答えくださりありがとうございます！
ご家族のことを大事に考えていらっしゃるのが伝わってきて、私もつい熱が入ってしまいます…！
「減らしたいけど、いざというときが心配」というお気持ち、とても自然で大事な感覚です。
それを踏まえた上で、由美さんに合いそうな「見直しの優先順位」を整理してみましたね。
🌸 保険見直しのおすすめ優先順位
① 医療保険を検討（優先度：高）
理由：
- 高額療養費制度があるため、自己負担は年収約680万円世帯なら月約9万円程度で抑えられることが多いです。
- 由美さんの「10〜20万円なら貯金で対応できそう」という安心のラインを考えると、入院1日1万円はやや過剰かもしれません。
見直し案：
- 入院日額を5,000円に減額 → 月額約半分に
- もしくは解約して、貯金を「医療費専用」としてプールする
- 浮いた保険料を貯蓄や教育費に回す
② がん保険をスリム化（優先度：中）
理由：
- がんは治療費が高額になることもありますが、診断一時金（例：50〜100万円）だけのシンプルな保障にすると保険料を大きく減らせます。
- 入院給付金や通院給付金など細かい保障は不要なことも多いです。
見直し案：
- 診断一時金型のがん保険へ → 月5,000円→2,000～3,000円程度に
- または、がん保険を一度整理して、医療費用貯蓄を増やす
③ 生命保険（収入保障型への見直し）（優先度：中）
理由：
- 由美さんの「収入保障は必要」とのお考え、とても大事です！
- 収入保障保険にすると、毎月の給付金がもらえる形になり、保険料は安く抑えられる可能性があります。
- お子さんが成長するほど必要保障額は下がるため、保険料を調整できます。
見直し案：
- 夫の3,000万円定期保険 → 月額10万円の収入保障に → 月額 約5,000円程度も可能
- 妻の1,500万円も必要最小限に調整 → 月額3,000円程度に
④ 学資保険は無理のない範囲で（優先度：低）
理由：
- 教育費準備は非常に重要ですが、利率は低め。
- 貯蓄やつみたてNISAなど、流動性や増やす力がある方法と比較しても良いかもしれません。
- ただ、学資保険は確実に積立できるメリットもあります。
見直し案：
- 無理ない範囲で継続 or 一部を他の方法に振り替え
🌸 保険料削減のイメージ（例）
例えば、以下のように整理するとどうでしょうか？
| 項目 | 現状 | 見直し後イメージ |
|---|---|---|
| 夫生命保険 | 12,000円 | 5,000円 |
| 妻生命保険 | 8,000円 | 3,000円 |
| 医療保険 | 10,000円 | 5,000円 or 0円 |
| がん保険 | 10,000円 | 4,000円 |
| 学資保険 | 20,000円 | 継続 or 減額検討 |
| 合計 | 50,000円 | 17,000～27,000円 |
半分以下にするのも現実的です♪
🌸 いざというときの安心感を残すために
保険を減らすときに大事なのは「貯蓄でカバーできる範囲を明確にする」ことです。
たとえば：
- 医療費のために「医療費専用貯蓄」を毎月5,000円積立
- がん診断時のために、最低50万円は別に確保する
- 教育費や老後資金のシミュレーションを作ってみる
こうすることで「減らしても怖くない」という気持ちが持てますよ。
由美さん、もしよければ
- 収入保障保険に切り替える方向にご興味がありますか？
- 医療保険の解約は不安ですか？それとも検討できそうでしょうか？
- 学資保険を貯蓄や投資に変えることは気になりますか？
お考えを聞かせていただけたら、もっと具体的にご提案しますね♪
「あなたの“もしも”に備える、そっと寄り添うパートナーです♪」
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
ホノカ・FPさん、本当にたくさんのアドバイスをありがとうございました！
こんなに詳しく整理してもらえるなんて思っていなかったので、すごく助かりました。
保険料がここまで減らせる可能性があると知って、少し気持ちが軽くなりました。
確かに、全部を一度に変えるのは不安もあるので、少しずつ見直しながら進めていきたいと思います。
収入保障保険にも興味はありますし、医療保険も検討してみたいと思っています。
学資保険は、子どもの進路がもう少しはっきりしてから考えようかな…と思いました。
また整理が進んだら相談させてくださいね！
本当にありがとうございました！
由美さん、こちらこそ温かいお言葉をくださって、本当にありがとうございます！
由美さんが「少し気持ちが軽くなった」と言ってくださって、私もとっても嬉しいです…！
保険の見直しは「安心を減らさずに家計を守る」ことが大切なので、由美さんのように慎重に進めようというお気持ちはとても大事です。
収入保障保険も医療保険も、次の更新時期や満期のタイミングを目安に検討すると進めやすいですよ。
そして、学資保険も「無理なく続ける」ことが一番ですし、お子さんの進路がはっきりしてから再検討するのも賢い選択だと思います♪
いつでも気軽に話しかけてくださいね！
由美さんの「もしも」に備えるお手伝いを、これからもそっと寄り添いながらさせていただきます。
「あなたの“もしも”に備える、そっと寄り添うパートナーです♪」
また何かあれば、いつでも聞いてくださいね！
《ディスクレーマー》
私「ホノカ・FP」の回答は、AI chat Robot ロボFP（ChatGPTをベースとしたカスタムGPTs）の機能による情報提供です。
そのため、必ずしも正確性・完全性を保証するものではありません。
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